房贷利率调降在即，银行积极备战

导读：倒计时最后一周

作者|第一财经 王方然

“真好！存量房贷利率顿时就要降了，估计月供可以省下800元。”近期在广东某国有大行打点过房贷营业的全全（假名）在社交平台上晒出了本身的存量首套住房贷款利率调剂详情，App页面显示，调剂前履行利率是5.9%，拟调剂后的履行利率为4.3%。

离9月25日集中批量调剂合同贷款利率仅剩最后一周，部门国有银行最先提早为存量房贷利率调下降地“备战”，开设存量房贷利率调剂板块，便于客户提早查询相干信息。另外，针对系统或存在鉴定不精准的环境，有银行网点近期集中进行挑选，并提早邀约客户经由过程置换合同来调降房贷利率。

广东东莞某国有银行客户司理告知记者，近期以来关于存量房贷利率调降的咨询德律风数目呈几何倍数增加，大部门相干营业工作人员都是“满负荷”工作。今朝经由过程线上板块查询的情势可以有用增添与客户沟通的效力，同时可在25日批量调剂节点前让客户提早查验，避免呈现系统误判。

存量房贷利率下调“预热”

近一周以来，国有银行纷纭在App端开设线上板块，积极备战25日行将到来的存量房贷利率批量调降。据不完全统计，今朝扶植银行、工商银行、中国银行、农业银行四家银行已上线“存量房贷利率调剂”板块，便利房贷营业客户进行信息查询。

从板块信息查询功能来看，上述四家银行都可显示“是不是首套房贷”。此中一家国有行广东某支行客户司理向记者介绍，“是不是首套房贷”是批量调剂的要害指标，也是客户轻易存疑的地方。如自己合适首套房鉴定，但未显示是首套房贷，则需要自动联系银行沟通调剂。

在她看来，提早上线调剂查询功能，一方面是由于今朝国有行客户体量较大，房贷营业占比相对较高，近期咨询量暴增，急需响应查询进口。另外一方面也是为了削减系统犯错的概率，让客户可以提早查询更正。事实上，今朝在是不是首套房贷上，确有部门客户反应存在必然判定失误。广州一位国有行房贷客户告知记者，本身在提早查询时，发现本身在“发放时是不是首套房贷”一栏中被系统误判为否，后续经由过程拨打支行德律风，联系放贷审核司理进行人工点窜才完成更正。

除针对首套房查询外，今朝各大银行还供给一些其他要害查询指标。扶植银行在“存量房贷利率调剂”栏目中可查询利率调剂体例、当前利率程度、拖欠天数、过期金额。该行广东某支行客户司理告知记者，上述指标也是客户扣问最多的指标。按照扶植银行此前发布的存量房贷利率调降通知布告细则中对利率体例、拖欠天数均有响应划定，固定利率或采取基准利率订价的贷款，告贷人可申请转为采取LPR订价的浮动利率贷款，并与该行签定和谈。合适本次调剂规模的贷款，如持续拖欠天数跨越90天，拖欠还清前暂不调剂，还清拖欠后，可以调剂。

农业银行则在存量房贷利率调剂”栏目中供给“拟调剂后当前履行利率（LPR+利率浮动幅度）”查询，客户可以直接看到系统测算出的调降后房贷利率。

也有银行动包管存量房贷利率调降的精准性，在25日之前集中联系部门挑选客户，进行手动调剂。某国有行在广东惠州的一位房贷客户暗示，她上周五（15日）已接到银行德律风，周六下战书去从头签定合同，周日App上显示已调剂为4.2%。

记者德律风联系了该支行，工作人员告知记者，在上周确切密集针对一批系统挑选出的客户进行集中邀约，提早经由过程重签合同置换房贷利率。“由于我们名单中的客户假如提早线下置换后的利率是4.2%，25日同一调降系统可能会判为4.3%。”该客户司理注释。有业内助士阐发，4.2%、4.3%的不同可能与重订价日的鉴定有关。部门银行动包管精准度，会提早处置好一些存在系统误判风险的客户，整体而言仍是在为25日批量调剂做预备。

有客户斟酌中断提早还贷打算

银行紧锣密鼓备战背后，本轮存量房贷调剂的范围有多大？对居民有何影响？

中泰证券银行业首席阐发师戴志锋的测算显示，上市银行2018～2022年时代投放按揭贷款约23万亿元，占今朝上市银行存量按揭的65.5%，假定该部门可享受存量房贷利率下调，估计节流居民利钱支出1388亿元，估计对上市银行2024年息差影响约4.7BP。财信证券在研报中暗示，经测算，此次存量房贷调剂的体量约为15万亿元，在平均下修0.8个百分点的根本上，将会带来1200亿元的利钱收入损失。

跟着银行存量房贷利率调降细则落地、利钱支出削减已成定局，很多银行房贷营业客户暗示已暂缓提早还贷打算。

“提早还贷的初志是由于‘高位站岗’，利率太高。”贷款人全全告知记者，客岁下半年以来，理财、基金的投资收益率都不高，对照5.9%的房贷利率，提早还贷是一个天然而然的决议。

而近期存量房贷利率下调行将落地后，全全临时中断了本身提早还贷的打算。一方面是调降后的房贷利率变成4.3%，与投资收益的利差不算太大。另外一方面，本来全全筹算找亲戚伴侣再借一些资金，“凑整”提早还贷，算上资金本钱后其实不必然划算。

全全的履历并不是个例，存量房贷利率调降之下，此前声势浩荡的“提早还贷潮”已有暂歇迹象。日前，央行有关部分负责人在接管媒体采访时指出，下降存量房贷利率，居民利钱承担将有用减小。今朝提早还贷环境已有所削减，预期获得本色性改良，这将有益于优化居民资产欠债布局，加强消费能力和消费决定信念。

RMBS前提早偿率的转变也印证了这一趋向。RMBS前提早偿率指数由公然刊行且上市畅通的个人住房典质贷款撑持证券编制而成，旨在描绘其根本资产池整体前提早偿率转变环境，可以必然水平上反应居民个人住房贷款提早还款环境。

全国银行间同业拆借中间最新数据显示，9月15日RMBS前提早偿率指数为0.149，较5月底6月初（5月25日～6月14日）0.215的高位降落较着。

图片来历：全国银行间同业拆借中间

不外，对照来看，2022年RMBS前提早偿率指数在0.06至0.14间波动，今朝的0.149仍处于高位。红塔证券宏观研究员杨欣认为，6月份多家银行发布降息通知布告，激起了居民提早还贷的意愿，斟酌到从预约、提早还贷到审批经由过程需要1～3月的时候，是以8月时就迎来了一波6月申请提早还贷行动的兑现。

瞻望后市，杨欣认为，环比来看，8月中持久贷款增量数据有较着回升，衡宇成交的降幅也已缩小，再加上一线城市认房不认贷、下降存量房贷利率等重量级政策从8月末才最先慢慢落地，后续几个月的居民中持久贷款有望延续改良。

栏目主编：张武 文字编纂：宋彦霖 题图来历：上观题图 图片编纂：曹立媛

来历：作者：第一财经

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